香港天下彩报码养老保险和投资黄金抗通胀

时间:2015-03-25 12:02 点击:

  个案资料  任先生,外企,34岁;妻子,公司财务,36岁;儿子5岁。居住地长春。 任先生个人月收入税后2.5万,有5险一金,公积金每月3000元,年终奖约4万;妻子税后月收入5千元,有4险一金,每年奖金约1.5万。目前有住房两套,其中93平米市值60万左右,公积金贷款明年还款到期;另一套房款已付,110平米,市值60万左右,预计今年交房。轿车一辆;固定存款17万;股票投入20万(目前剩余8万左右,市值4万左右);基金2万,目前市值1.3万左右;基金定投每月1000元(已定投4年,目前市值最低4万)。

  家庭保险:重大疾病保险,每年保费1万左右(三口之家),已交3年,需交付20年;教育保险(每年3万,3年交清)。

  家庭开销:每月车贷2300元,房贷1200元;托儿费1500元;生活费6000元。

  ■ 家庭财务状况分析

  任先生一家的收入处于小康水平,工资收入是这个家庭最主要的收入,相信随着事业的蒸蒸日上,收入在日后会保持稳定并有所增加。任先生一家正处于家庭成长期阶段,小孩也马上要升入小学,目前来看未来最大的开支应该集中在教育费用以及医疗费用等。

  从目前家庭的房产情况看,任先生一家在固定资产投资方面很有先见之明,房产市值两套合计为120万元,并且每位家庭成员都买了养老保险,保障意识很强。固定存款和权益类投资的市值合计约为30.3万元,现金类总资产并不算多。任先生夫妻每月工资收入合计约3万元,一年即为36万元,加上公积金缴存以及夫妻的奖金收入,家庭一年薪金类收入合计在45.1万元左右;在费用支出方面,每年保费支出4万元,再加上贷款还款、托儿费及生活日常支出,每年合计在17.2万元左右。算下来,任先生一家每年结余在27.9万元上下,有很强的储蓄能力。

  贷款购房最大化

  结余现有资金

  理财目标

  打算把目前的93平米房子出售,购买120平米左右的房子。是付全款,还是继续公积金贷款?比较倾向于住房公积金贷款,贷款期限在10年到15年。

  以任先生一家的情况,卖掉现有的一套房产,再进行置换购买新房,应属于二套房的购置,国家现行购买二套房的规定:“使用住房公积金个人住房贷款购买第二套住房的,购房首付款比例不得低于60%,贷款利率执行同期首套住房公积金个人住房贷款利率的1.1倍。”

  贷款购房的优势在于,可以利用金融杠杆最大化节省自由资金,减少一次性的大额支付。以任先生目前的家庭资产结构来看,现金类资产不多,贷款是比较好的选择。

  如果进行公积金贷款,还款期限在10-15年,按照2013年执行的公积金贷款利率标准应为4.5%,上浮1.1倍即为4.95%。目前任先生93平米的房产仍有一年时间才供完月供,如果卖掉首先要结清贷款。算下来卖房后所得资金约为58万元左右,若新购120平米的房屋总价为80万元(以长春房价测算),按照40%比例来贷款,则首付为48万元,贷款总额为32万元。如果进行公积金贷款,贷款期限为15年,则每月月供为2522元,相较之前每月的房贷还款金额增加约1倍的资金,但以目前任先生的月收入来看并不吃力。这样,之前卖房的资金在支付置换购房的首付后,还能有约10万元的结余。

  投资选银行理财+基金定投

  理财目标

  如果定期存款到期,该如何理财?我仍然想提高基金定投的比例(提高到每月3000元到5000元),是否合理?是否需要其他的组合投资?

  目前银行定存的利率可以说是处于比较低的时期,任先生的定期存款到期之后,可以考虑不做续存,而选择银行的固定收益类理财产品,相对风险较低且收益基本固定。

  如果没有用钱的需求,债券型基金也是可以选择的一个投资品种,只是投资期限相对较长一些,一般建议6个月至1年为宜。相对银行的短期理财而言,债券基金净值虽有波动,但如果进行长期投资,年化收益一般要优于理财产品和定存。

  对于基金定投,一般建议不超过月收入总额的10%至15%为宜,按照任先生目前的家庭月工资合计,提高每月的定投金额至3000元到4500元左右并无问题。建议投资指数基金和相对优质的股票型基金,按照2:1的比例构建定投组合。如果想要降低投资组合风险的话,债券型基金也可纳为考虑。

  值得提及的是,基金定投是一项长期投资项目,贵在坚持,不要因短期的亏损而暂停投资,丧失摊低成本的机会。定投本身就不是一种择时的投资,按期投资分摊成本是这种投资方法最根本的投资纪律,考虑到基金投资所带来的市值波动,合理控制投资金额是最重要的,不要超比例投资。当然,如果达到了预期的投资收益比例,也可选择赎回部分持仓落袋为安,确保投资收益。

  养老保险和投资黄金抗通胀

  理财目标

  如何计划以后的养老,确保生活质量。计划在50岁左右退休。

  随着中国经济的发展,通胀问题进一步被推到了风口浪尖,如何保证养老资金的增值以抵御未来的通胀风险呢?

  建议任先生可以将养老的规划分为两部分投资,一为黄金。眼下,美国启动第三轮宽松量化政策,各国随之开机印钞。加上全球大宗商品价值中枢上移,多个国家出现债务危机、全球信用体系链崩溃、货币体系将重建等,这些因素都将支撑黄金保值增值的作用。而且黄金投资会越来越成为未来投资的主流产品。建议任先生可每年购买适量现货黄金(例如投资金条等),以起到资金的避险和购买力保值作用。

  另外,可考虑购买年金型的养老保险。对于任先生这样高收入的中产家庭而言,仅依靠社保养老,未来退休时的生活水平必然有较大程度的下降,如果想在退休后维持现有的生活水平,并且不给孩子增添负担,就要在社保之外,通过其他理财工具筹措养老金。

  退休养老金是老年生活的“养命钱”,要做到专款专用,强制储备,稳健投资。年金型保险是比较好的投资选择。以市场上在售的某产品为例,任先生可选择每年或每月缴存一定保费,将现在稳定并且较高的工资收入转移到未来领取,以确保退休后稳定的现金流。如果规划50岁退休,可以选择50岁当年为年金领取年龄,同样可按月或按年支取,作为退休后的固定收入补充资金。

  王梓 AFP 招商银行双榆树支行 贵宾理财师

  你不理财,财不理你。不知如何理?请将财务个案发送到:xinjingbaolc@163.com新京报将请专业理财师解答你的困惑。

2014六和合彩开奖

香港天下彩报码